Comisión por descubierto de N26: reclamación previa al banco

Cuánto puedes recuperar

Lo que te hayan cobrado de más sobre las condiciones del Descubierto Flexible, o lo cobrado como comisión o interés si nunca lo tuviste activado. Para comprobarlo, N26 da su propio ejemplo: con 500 € dispuestos a un 11 % TIN, el interés mensual es del 0,9167 % y, si el importe se mantiene todo el año, 46,76 € de intereses. Con esa referencia puedes hacer tu cuenta: 120 € durante 15 días a ese tipo son unos 0,54 € de interés simple. Si te cobraron 4,90 €, la diferencia es lo que se reclama.

Cuándo sí y cuándo no

• Sí merece reclamar si te cobraron una comisión, porque N26 dice que el Descubierto Flexible no lleva comisiones ni gastos de apertura, de mantenimiento o por servicios auxiliares; si te cobraron intereses sin tenerlo contratado; o si el interés es superior al 11,00 % TIN pactado.
• Es más difícil si activaste el descubierto, usaste la cantidad que dice la app y el interés cuadra con el anunciado. Entonces el cobro tiene base contractual.
• Matiz: si tu cuenta quedó en negativo sin tener contratado el Descubierto Flexible (descubierto tácito), la ley limita el coste: un interés que dé una TAE superior a 2,5 veces el interés legal del dinero no es admisible, y la comisión no se puede cobrar si el negativo lo causó otro cargo de comisiones.

Lo que tienes que saber de N26

N26 comercializa el Descubierto Flexible como un servicio de financiación a corto plazo. Se solicita en la app, tras una revisión de tu historial, y puede concederse hasta 10.000 €, aunque el límite lo fija el banco según tu perfil. El tipo es fijo: 11,00 % TIN, 11,63 % TAE, y solo pagas intereses por la cantidad que usas y los días que la usas. Después de la aprobación tú decides tu propio límite.

Hay una advertencia en su ayuda: el límite está sujeto a comprobaciones continuas y puede cambiar o cancelarse. Si lo cancelas con saldo negativo, lo adeudado y los intereses acumulados vencen de inmediato. Lo que la web de N26 no explica es qué sucede si la cuenta se queda en negativo sin descubierto contratado, así que ahí tu referencia es el contrato.

N26 Bank SE, Sucursal en España, figura en el Banco de España con el número 1563. La supervisión principal es de la BaFin alemana, pero para tu reclamación en España el cauce es el Banco de España, después de reclamar a N26.

Qué necesitas para reclamar

Con dos fotos nos basta para empezar:

• El extracto o captura del cargo: fecha, importe y concepto.
• La pantalla de tu límite de descubierto en la app, o la prueba de que no tenías ninguno activo.

Si te comunicaron algo por el chat de N26, haz una captura.

Si prefieres reclamarlo tú

1. Escribe a N26 pidiendo la devolución y que te indique la cláusula o el contrato en el que se basa el cobro. N26 no cobra por tramitar las reclamaciones. Guarda copia.
2. Si no responde en el plazo legal (15 días hábiles en servicios de pago, un mes en el resto) o te dice que no, reclama al Banco de España. Tienes un año desde tu queja.
3. Si hace falta ir al juzgado, antes debes intentar un acuerdo. Para el cálculo de intereses y comisiones, mira qué comisiones no te pueden cobrar.

Preguntas frecuentes

¿Tengo que activar el Descubierto Flexible para estar en negativo?

Para tener un descubierto pactado, sí. Si la cuenta se queda en negativo sin él, es un descubierto no pactado y las reglas son distintas. En cualquier caso, pide que te expliquen el origen del negativo.

¿El 11,63 % TAE es el máximo que pueden cobrarme?

Es el tipo fijo que N26 anuncia para el Descubierto Flexible. Si te aplican otro, pide el motivo por escrito. Para el tácito, el tope legal es 2,5 veces el interés legal del dinero.

¿Qué pasa si no pago el descubierto?

El importe vence si se cancela el límite y puede generar otros gastos. Es mejor cuadrar la cuenta y reclamar después lo que no corresponda, en lugar de dejar que crezca.

¿Y si me cobraron algo por reclamarme el pago?

Eso es otra figura, la reclamación de posiciones deudoras, y tiene sus propios requisitos.