Comisión por descubierto de BBVA: reclamación previa al banco

Cuánto puedes recuperar

La parte que exceda lo que dicen tu contrato y las tarifas de BBVA. Con las cifras publicadas, el cálculo es sencillo. La comisión es el 4,5 % sobre el mayor saldo deudor del periodo, con un mínimo de 15 €. Con un descubierto máximo de 250 €, el 4,5 % son 11,25 €, y se aplica el mínimo: 15 €. El interés se calcula aparte. Si en el extracto la comisión aparece como 40 € y la cuenta da 15 €, hay 25 € de diferencia para reclamar.

Cuándo sí y cuándo no

• Sí: el importe no coincide con la tarifa; te aplicaron la tarifa de negocios (5,5 %) siendo cuenta de particulares; la suma de comisión e intereses supera el tope legal; el descubierto no existió en realidad.
• Depende: si tu cuenta tiene un acuerdo de descubierto expreso con condiciones propias. Entonces manda esas condiciones.
• No: si el descubierto fue real y el cargo coincide con tu contrato y con las tarifas que estaban en vigor.

Lo que tienes que saber de BBVA

En la información precontractual de su Cuenta Online (versión de octubre de 2025), BBVA fija para el descubierto tácito un interés nominal del 7,25 % y una comisión del 4,5 % con un mínimo de 15 €, calculada sobre el mayor saldo deudor del periodo. Ese mismo documento dice que la suma de comisión e interés no puede superar 2,5 veces el interés legal del dinero, que es el límite del artículo 20.4 de la Ley 16/2011.

En su tarifa máxima de cuentas (epígrafe 10, vigente desde febrero de 2024) el banco distingue entre cuentas de particulares, con un 4,5 % y mínimo de 15 €, y cuentas de negocios, con un 5,5 % y mínimo de 20 €. Si eres autónomo y tienes cuenta personal, comprueba que no te aplican la segunda.

La Orden EHA/2899/2011 obliga a publicar los tipos de los descubiertos tácitos y a aplicarlos a todos, salvo que tu contrato fije otros inferiores. BBVA atiende las quejas en su «Servicio de Atención al Cliente del Grupo BBVA», con 15 días hábiles de plazo en servicios de pago y 1 mes en el resto. Si no estás de acuerdo con la respuesta y la cuantía supera 2.000 €, tienes además el Defensor del Cliente del Grupo BBVA. En cantidades pequeñas, lo habitual es pasar directamente del Servicio de Atención al Banco de España.

Qué necesitas para reclamar

Con dos fotos nos basta para empezar:

• El extracto del mes con el saldo negativo y los cargos de intereses y comisión.
• El contrato o las tarifas de tu cuenta. Si no los encuentras, se piden a BBVA.

Si prefieres reclamarlo tú

1. Escribe a BBVA pidiendo la devolución, con las fechas y los importes. Mira la guía con modelo.
2. Si no responde o rechaza, acude al Banco de España, gratis.
3. En última instancia, el juzgado, con intento de acuerdo previo. Por menos de 2.000 € no necesitas abogado ni procurador.

Para ver más casos como este, entra en comisiones que no te pueden cobrar o en la página de BBVA.

Preguntas frecuentes

¿Me pueden cobrar a la vez intereses y comisión de descubierto?

Sí, si ambos están en tu contrato y en la tarifa, pero su suma no puede superar el tope legal. Si ese tope se rebasa, hay base para reclamar.

¿Cuenta como descubierto un pago con tarjeta que dejó la cuenta en negativo?

Puede contar, sí. Lo que importa es que el saldo se quedó por debajo de cero y no tenías crédito pactado.

Mi cuenta es de negocio, ¿cambia algo?

Sí: la tarifa de BBVA para negocios es mayor. Reclamar sigue siendo posible, pero la comparación se hace con esa tarifa.

¿Cuántos meses puedo reclamar?

Con carácter general, 5 años. Prepara los extractos de cada mes.