Hipoteca IRPH de BBVA: reclamación previa al banco

Cuánto puedes recuperar

Solo si la cláusula se anula, y lo que se devuelve es la diferencia entre lo que pagaste con el IRPH y lo que habrías pagado con el índice que fije la sentencia. No existe una cifra tipo. Piensa en una hipoteca con 100.000 € pendientes: cada 0,5 puntos de diferencia son 500 € al año. Pero hubo años en que el IRPH salió más barato que el euríbor, y la comparación debe hacerse con tus recibos. Nadie debería prometerte una cantidad antes de verlos.

Cuándo sí y cuándo no

Lo decisivo es si el banco te informó bien, y para eso son clave tres papeles:

1. La oferta vinculante que te dieron antes de firmar.
2. El folleto informativo, si lo hubo.
3. La escritura, con la cláusula del índice y el diferencial.

El Tribunal de Justicia de la UE exige, en una sentencia de diciembre de 2024, que el profesional acredite que informó al consumidor de las publicaciones oficiales del índice o le dio una definición completa, su evolución pasada y su método de cálculo. En noviembre de 2025, el Tribunal Supremo (sentencias 1590/2025 y 1591/2025) dijo que no hay una respuesta única: en un caso la cláusula pasó el control de transparencia por la información previa que había recibido el cliente; en el otro, no lo pasó, pero tampoco se consideró abusiva por su efecto económico.

En resumen: más opciones si el banco no puede probar que te informó; menos si la oferta y el folleto están completos y consta que los recibiste.

Lo que tienes que saber de BBVA

No hemos encontrado una fuente pública que diga cuántas hipotecas IRPH ha comercializado BBVA, y su informe anual de 2025 no lo cuantifica. Por eso no hablaremos de volúmenes: lo que importa es tu escritura. Si el índice que figura es el IRPH, tu caso es candidato a revisión. Si procede de UNNIM Banc o de Catalunya Banc, a los que BBVA absorbió, la reclamación se dirige a BBVA.

BBVA atiende las cláusulas de hipoteca en su estructura de reclamaciones: el Servicio de Atención al Cliente, que publica 1 mes de plazo, y, si la cuantía supera 2.000 €, el Defensor del Cliente. Para demandar necesitas además la reclamación previa del artículo 439 bis de la Ley de Enjuiciamiento Civil, vigente desde el 3 de abril de 2025: es gratuita, obliga al banco a calcular y a motivar su postura, y concede un mes para acordar. Mándala por un medio que deje constancia.

Qué necesitas para reclamar

Con dos fotos nos basta para empezar:

• La escritura, en la página donde aparece el IRPH y el diferencial.
• La oferta vinculante o el folleto, si los guardas; si no, algún recibo reciente.

Si prefieres reclamarlo tú

1. Redacta la reclamación previa indicando que la cláusula del IRPH no se te explicó y que pides su nulidad y el cálculo de la devolución. Envíala a BBVA y guarda el justificante.
2. Pasado un mes sin acuerdo, ya puedes acudir al juzgado con ese documento. Antes mira el intento de acuerdo.
3. Hasta 2.000 € no hace falta abogado ni procurador, pero una hipoteca suele sobrepasar ese importe.

Tienes más en la cláusula suelo de BBVA, los gastos de la hipoteca y el Banco de España para el resto de quejas.

Preguntas frecuentes

¿Cómo sé si mi hipoteca es IRPH?

Mira en la escritura el apartado del tipo de interés variable. Verás las siglas IRPH o la expresión «Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios».

¿Si la cláusula se anula, mi hipoteca desaparece?

No. El préstamo sigue; lo que cambia es el índice aplicable y lo que se devuelve. Lo decide la sentencia.

¿Me conviene reclamar si pago poco de más?

Hay que ver tus recibos. Si la diferencia es pequeña, quizá no compense; si es grande, sí. Mándanos los números.

¿Qué pasa si BBVA contesta que sí me informó?

Entonces habrá que ver qué pruebas aporta. Si no lo acredita, es un argumento a tu favor.