Cláusula suelo de EVO Banco: reclamación extrajudicial previa
Tu hipoteca es de interés variable y, aunque el euríbor bajó durante años, tu cuota apenas se movió. Eso puede deberse a una cláusula suelo: un tipo de interés mínimo que el banco te aplica aunque el índice caiga por debajo. Si tu préstamo lo concedió EVO, hay un par de cosas que cambian el trámite: el banco es hoy Bankinter y el procedimiento especial que existía para estos casos ha cambiado.
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Cuánto puedes recuperar
La diferencia entre lo que pagaste con el suelo y lo que habrías pagado sin él, desde la firma de la hipoteca, más los intereses legales. Para ilustrar el cálculo, sin que sea una cifra de tu caso: si en cierto periodo tu tipo mínimo era del 3,25 % y el que habría salido sin suelo era del 1,90 %, pagarías 1,35 puntos de más sobre el capital pendiente; sobre unos 110.000 € de media serían unos 1.485 € al año. Con tu cuadro de amortización y tus recibos se hace el cálculo exacto.
La base está en la jurisprudencia. El Tribunal Supremo declaró nulas por falta de transparencia las cláusulas suelo de varios bancos (sentencia de 9 de mayo de 2013), y el Tribunal de Justicia de la UE concluyó el 21 de diciembre de 2016 que el consumidor tiene derecho, en principio, a recuperar todo lo pagado de más. El Supremo adaptó su criterio el 15 de febrero de 2017.
Cuándo sí y cuándo no
- Sí merece comprobarlo si tu hipoteca es de interés variable y en la escritura aparece un tipo de interés mínimo o una «limitación a la variación del tipo». Mira también la oferta vinculante y la nota que te dio el notario.
- No hay nada que reclamar por este motivo si tu hipoteca es de interés fijo o no tiene ese mínimo.
- Es más difícil si el banco acredita que te informó con claridad antes de firmar y que la cláusula fue negociada. El Banco de España señala que su valoración se limita a la transparencia y las buenas prácticas.
Lo que tienes que saber de EVO Banco
EVO Banco fue absorbido por Bankinter el 1 de abril de 2025 y Bankinter dice que los préstamos e hipotecas de EVO pasan a ella sin cambios y con las mismas condiciones. Por eso reclamas a Bankinter, no a EVO. EVO nació en 2012 como marca de NCG Banco y Bankinter la compró en 2019; tu hipoteca puede venir de antes, así que mira en la escritura quién fue el prestamista original.
Hay un cambio de procedimiento importante. El Real Decreto-ley 1/2017, que montó el sistema especial de reclamación extrajudicial de tres meses para cláusulas suelo, quedó derogado el 3 de abril de 2025 por la Ley Orgánica 1/2025. Ahora la regla está en la Ley de Enjuiciamiento Civil: antes de demandar para recuperar lo pagado por una cláusula abusiva en un préstamo con hipoteca, el consumidor tiene que acompañar a la demanda un documento que acredite que reclamó antes al banco (arts. 439.5 y 439 bis). El banco calcula la cantidad desglosada, con intereses, y tiene un mes para llegar a un acuerdo; si no, se entiende concluido sin acuerdo y queda libre la vía judicial. El procedimiento es gratuito.
El Banco de España no decide si una cláusula es abusiva ni ordena devolver cantidades. Eso lo hacen los jueces. Lo que sí puedes hacer es reclamar al SAC de Bankinter, que en su reglamento admite reclamaciones hasta cinco años después de conocer los hechos.
Qué necesitas para reclamar
Con dos fotos nos basta para empezar:
- La escritura de la hipoteca: la página con el tipo de interés y su limitación.
- Un extracto o recibo reciente de la cuota, o el cuadro de amortización, para ver el tipo que te aplican.
Si prefieres reclamarlo tú
- Pide por escrito al SAC de Bankinter (como cliente procedente de EVO) que reconozca la nulidad de la cláusula y calcule la devolución con intereses. Guarda el justificante.
- Espera un mes. Si hay acuerdo, se pacta el pago; si no, tienes el documento que exige el juzgado. Para el documento, mira cómo se acredita el intento de acuerdo.
- Si el importe supera los 2.000 €, el juicio ya no es el verbal sin abogado ni procurador: consúltalo antes de dar pasos.
Si tu hipoteca tiene además gastos por repartir, mira gastos de la hipoteca con EVO. Para el escrito, usa el modelo de reclamación al servicio de atención al cliente.
Preguntas frecuentes
¿Cómo sé si mi hipoteca tiene cláusula suelo?
Busca en la escritura un tipo mínimo de interés, a veces en una cláusula titulada «límites a la variación del tipo». Si tu cuota no bajó al bajar el euríbor, es una pista.
¿Pierdo el derecho si ya cancelé la hipoteca?
No necesariamente. Lo cobrado de más sigue siendo reclamable aunque el préstamo esté cancelado. Hay que poder probar lo pagado.
¿Reclamar afecta a mi hipoteca actual?
No cambia las condiciones del préstamo. Es una reclamación de dinero pagado de más.
¿Cuánto tarda?
La fase previa dura un mes. Si hay que ir al juzgado, depende del juzgado; no podemos prometer plazos.
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