Hipoteca IRPH de Unicaja: reclamación previa al banco

Cuánto puedes recuperar

Solo si un juez declara abusiva la cláusula, la diferencia entre lo pagado con el IRPH y lo que habrías pagado con el índice que determine la sentencia. No hay una cifra tipo: depende del periodo y del diferencial, y a veces el IRPH ha salido más barato. Como ilustración, en una hipoteca con 105.000 € pendientes, una diferencia de 0,5 puntos son 525 € al año. Nunca es una promesa.

Cuándo sí y cuándo no

La clave es la información previa que recibiste:

• Papeles: oferta vinculante, folleto informativo y escritura.
• Criterio europeo: desde diciembre de 2024, el Tribunal de Justicia de la UE exige que el banco pruebe que informó de las publicaciones oficiales o dio una definición completa del índice, su evolución y su cálculo.
• Criterio del Supremo: en dos sentencias del 11 de noviembre de 2025 (1590/2025 y 1591/2025), señaló que no hay solución única. En una, la información bastó; en la otra, no, pero la cláusula no se declaró abusiva por su efecto económico.

Lo que tienes que saber de Unicaja

En sus cuentas anuales de 2025, Unicaja reconoce que mantiene una cartera de hipotecas referenciadas al IRPH, cita las dos sentencias del Supremo de noviembre de 2025 y concluye que las posibles pérdidas por demandas no son significativas. Es su valoración, no la tuya: cada contrato se examina por separado.

Si tu hipoteca viene de Liberbank o de EspañaDuero, que Unicaja absorbió en 2021 y 2018, la reclamación va a Unicaja. Busca en la escritura las siglas IRPH. Antes de demandar, la ley exige la reclamación previa del artículo 439 bis de la Ley de Enjuiciamiento Civil (desde el 3 de abril de 2025): gratuita, con cálculo del banco, respuesta razonada y un mes para acordar. Se presenta en el «Departamento de Atención al Cliente» de Unicaja (oficina, carta a Málaga, formulario online o correo con firma electrónica) y se guarda el justificante.

Ni su web ni su reglamento designan un Defensor del Cliente, así que tras el Departamento, el siguiente paso general es el Banco de España.

Qué necesitas para reclamar

Con dos fotos nos basta para empezar:

• La escritura, en la página donde figuran el IRPH y el diferencial.
• La oferta vinculante o el folleto, si los guardas; si no, un recibo reciente.

Si prefieres reclamarlo tú

1. Confirma que el índice es el IRPH y escribe a Unicaja pidiendo que se declare abusivo y se calcule la devolución. Explica qué información no recibiste.
2. Tras un mes sin acuerdo, ya puedes demandar con ese documento. Antes mira el intento de acuerdo.
3. Para 2.000 € o menos, sin abogado ni procurador; en una hipoteca la cifra suele ser mayor.

Completa la revisión con la cláusula suelo y los gastos de la hipoteca. Para el Banco de España, tienes su guía.

Preguntas frecuentes

¿Si Unicaja dice que las pérdidas no son significativas, vale la pena?

Es su estimación contable. Lo que decide un juez es tu contrato y la información que recibiste.

¿Cómo sé si mi hipoteca es IRPH?

Mira en la escritura el índice del tipo variable: las siglas IRPH o «Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios».

¿Qué pasa si se anula la cláusula?

El préstamo sigue, con el índice que fije la sentencia, y se devuelve la diferencia que corresponda.

¿Cuánto cuesta la reclamación previa?

Nada. Lo que venga después depende de si hay que demandar.