Hipoteca IRPH de Santander: reclamación previa al banco
Miras tu escritura y en el tipo de interés no pone «euríbor», sino «IRPH». Quizá nadie te explicó qué era, y quizá has oído que con él se paga más. Es un caso dudoso, no un derecho automático, y conviene saber exactamente en qué se discute antes de gastar tiempo.
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Cuánto puedes recuperar
Si un juez declarara abusivo el índice, la diferencia entre lo que pagaste con el IRPH y lo que habrías pagado con el índice que resulte aplicable. Un orden de magnitud: según los datos que recoge el Tribunal Supremo, en julio de 2008 el euríbor estaba en el 5,393 % y el IRPH publicado por el Banco de España en el 6,044 %; casi 0,65 puntos. Sobre 150.000 € de capital pendiente, 0,65 puntos son unos 975 € al año. Es una ilustración, no una promesa: en cada hipoteca la diferencia es otra, y a veces el IRPH salió más barato.
Cuándo sí y cuándo no
El Tribunal Supremo resolvió el 11 de noviembre de 2025 dos casos de IRPH (sentencias 1590/2025 y 1591/2025) y dijo que no cabe una solución única: depende de cada contrato y de lo que se probó.
- Más posibilidades: el banco no puede demostrar que te dio la información precontractual sobre el índice (la oferta vinculante, el folleto o una explicación clara de qué era y cómo había evolucionado). Si no acredita ni eso ni que el índice era conocible por las publicaciones oficiales, puede no superar el control de transparencia.
- Con transparencia no hay nulidad directa: si el juez entiende que sí te informaron, no entra a valorar si es abusivo. Y aunque no fuera transparente, la nulidad exige además que sea abusivo, que se valora con las circunstancias del caso.
- Desde el 12 de diciembre de 2024 el Tribunal de Justicia de la UE exige que el profesional acredite que informó al consumidor sobre las publicaciones oficiales o le dio una definición completa del índice, su evolución, su método de cálculo y la información legalmente exigida.
Lo que tienes que saber de Santander
No hemos encontrado una fuente pública que diga cuántas hipotecas IRPH tiene Santander, y su Informe Anual de 2025 no las menciona; por eso no podemos asegurarte que la tuya lo sea ni cuántas hay. Mira tu escritura: si en el tipo de interés figura IRPH, ya sabes por dónde empezar. Si tu hipoteca viene de Banco Popular o de Banesto, que Santander absorbió, la reclamación se dirige igualmente a Santander.
El camino legal es la reclamación previa al banco del artículo 439 bis de la Ley de Enjuiciamiento Civil, que desde el 3 de abril de 2025 se exige antes de demandar por cláusulas abusivas de una hipoteca. Es gratuita: el banco debe calcular la devolución, admitir o rechazar la nulidad con razones y tiene un mes para llegar a un acuerdo contigo. Santander tiene su «Servicio de Reclamaciones y Atención al Cliente» para recibirla. Pide el justificante de la fecha de envío.
Qué necesitas para reclamar
Con dos fotos nos basta para empezar:
- La escritura de la hipoteca, con la cláusula del tipo de interés y el diferencial.
- La oferta vinculante o el folleto, si los conservas, o los últimos recibos con el tipo que te aplican. Si no los tienes, dínoslo: eso también cuenta.
Si prefieres reclamarlo tú
- Escribe a Santander una reclamación previa donde pidas que se declare abusivo el IRPH y se calcule la devolución, e indica qué información no recibiste. Guarda el justificante.
- Si pasa un mes sin respuesta o te dicen que no, tienes el documento que el juzgado exige para admitir la demanda.
- Si quieres demandar, mira antes el intento de acuerdo y el juicio verbal: para hasta 2.000 € no hace falta abogado ni procurador, pero una hipoteca suele superar esa cifra.
Revisa también la cláusula suelo y los gastos de la hipoteca. Si el banco te contesta, el siguiente paso general está en reclamar al Banco de España.
Preguntas frecuentes
¿Es ilegal el IRPH?
No. Es un índice oficial. Lo que se discute es si tu banco te informó bien al contratarlo. Ese análisis lo hace el juez en cada caso.
¿Me cambian el índice si gano?
Depende de la sentencia. Cuando la cláusula se anula, lo que se aplica y lo que se devuelve lo decide el juzgado. No podemos adelantártelo.
¿Cuánto cuesta reclamar?
La reclamación previa es gratuita. Lo que pase después depende de si hay que demandar.
¿Vale la pena si mi hipoteca está casi pagada?
Puede, si ya has pagado mucho de más. Mándanos la escritura y los recibos para verlo con números.
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