Cláusula suelo de Santander: reclamación extrajudicial previa

Cuánto puedes recuperar

La diferencia entre lo que pagaste con el suelo y lo que habrías pagado sin él, desde el principio, más los intereses. Un ejemplo: tu hipoteca tenía un suelo del 3 %, el tipo que te habría correspondido era del 1,5 % durante 5 años y la diferencia de cuota era de 80 € al mes. Son 60 meses por 80 €, es decir, 4.800 €, más intereses. Cada hipoteca es distinta, así que la cifra real sale de tus recibos.

Cuándo sí y cuándo no

• Sí: el suelo está en la escritura y nadie te explicó, de forma clara, cómo podía afectarte. Los tribunales anularon estas cláusulas por falta de transparencia y el Tribunal de Justicia de la UE decidió en 2016 que se devuelve todo lo cobrado de más, no solo desde una fecha posterior.
• Depende: si firmaste un acuerdo con el banco que eliminaba el suelo a cambio de renunciar a reclamar. Hay que leer exactamente lo firmado.
• No: si tu hipoteca no tiene suelo o ya reclamaste y cobraste todo, con sentencia o acuerdo.

Lo que tienes que saber de Santander

El Informe Anual de 2025 del Grupo Santander mantiene una provisión por las «cláusulas suelo de Banco Popular Español», es decir, reconoce que esas reclamaciones siguen existiendo. Santander ha absorbido a Banco Popular, así que si tu hipoteca viene de Popular, la reclamación se dirige a Santander. No hemos encontrado un acuerdo general de devolución ni un mecanismo propio publicado por el banco, así que lo que cuenta es el procedimiento legal.

Desde el 3 de abril de 2025, ese procedimiento está en el artículo 439 bis de la Ley de Enjuiciamiento Civil. Sustituyó al sistema del Real Decreto-ley 1/2017. Funciona así: tú reclamas al banco que reconozca que la cláusula es abusiva y calcule la devolución; el banco debe calcular de forma desglosada lo que te devuelve, con intereses, y admitir o rechazar la nulidad con razones. Tenéis un mes para llegar a un acuerdo. Si lo rechaza, no contesta o no te convence la cifra, el procedimiento termina sin acuerdo. Es gratuito. Y si luego demandas, el juzgado no admite la demanda si no acompañas la prueba de esta reclamación previa (art. 439.5).

Envía la reclamación por el canal que Santander tenga para ello y pide siempre el justificante. Puedes usar su «Servicio de Reclamaciones y Atención al Cliente».

Qué necesitas para reclamar

Con dos fotos nos basta para empezar:

• La escritura de la hipoteca, con la cláusula del tipo de interés (la página donde aparece el límite mínimo).
• Los recibos o el cuadro de amortización, para comprobar cuánto pagaste y a qué tipo.

Si ya tienes alguna respuesta de Santander, mándala también.

Si prefieres reclamarlo tú

1. Redacta la reclamación previa pidiendo que se reconozca la nulidad del suelo y se calcule la devolución con intereses. Envíala a Santander y guarda el justificante.
2. Espera un mes. Si hay acuerdo, se firma y se paga. Si no, ya tienes el documento que exige el juzgado.
3. Tu siguiente paso es la demanda. Hasta 2.000 € se puede ir sin abogado ni procurador; por encima de esa cifra la ley exige otra representación. Antes consulta cómo se documenta el intento de acuerdo.

Los dos pasos generales antes del juzgado están en reclamar al servicio de atención al cliente y Banco de España. Si tu hipoteca tiene más reclamaciones posibles, mira los gastos de la hipoteca y el IRPH.

Preguntas frecuentes

¿Cómo sé si mi hipoteca tiene cláusula suelo?

Está en la escritura, en el apartado del tipo de interés variable: suele hablar de un «tipo mínimo» o «límite a la baja». Si no la encuentras, mándanosla.

Firmé un anexo con Santander hace años. ¿Todavía puedo reclamar?

Depende de lo que diga. Si renunciaste a reclamar con información clara, es complicado. Si no, quizá sí. Hay que leerlo entero.

¿Me devuelven todo lo cobrado de más?

Si se anula la cláusula, la devolución va desde el origen del suelo, con intereses. No podemos asegurarte el resultado en tu caso.

¿Tengo que pagar algo por la reclamación previa?

No. La ley la declara gratuita.