El seguro del coche no me paga los daños: cómo reclamar

Cuánto puedes recuperar

Depende de qué tengas contratado y de quién tenga la culpa:

• Si tienes todo riesgo, lo que reclamas es la reparación del coche (o su valor si se declara siniestro total) menos la franquicia, y los intereses si pagaron tarde.
• Si tienes terceros y el otro conductor te dañó el coche, reclamas a la aseguradora del culpable. El perjudicado tiene acción directa contra ella y 1 año para ejercerla (artículo 7 del RDL 8/2004). La aseguradora tiene 3 meses para darte una oferta o una respuesta motivada.
• Si el coche es siniestro total, se discute el valor que se toma como referencia. Una tasación con coches comparables del mercado y los extras instalados puede cambiar la cifra.

Ejemplo inventado: tu coche de 6 años queda dañado en un alcance. El taller presupuesta 3.200 €; la aseguradora lo declara siniestro total con un valor de 2.900 €. Si un informe independiente lo valora en 4.100 €, la diferencia de 1.200 € es lo que se reclama.

Cuándo sí y cuándo no

Hay base cuando la aseguradora rechaza por una exclusión que no está destacada ni firmada por ti (artículo 3 de la Ley de Contrato de Seguro), cuando valora el daño muy por debajo del presupuesto, cuando tarda sin justificación o cuando discute la culpa pese a que el parte amistoso o la Policía la sitúan en el otro conductor.

Es más difícil si el conductor tenía una circunstancia que la póliza excluye y sí aparece destacada (por ejemplo, carné no válido), si el seguro estaba suspendido por impago de una prima sucesiva, o si en el cuestionario se omitió algo que cambia el riesgo, como el uso del vehículo.

Pasos que más pesan

1. Rellena el parte amistoso con fotos del lugar, matrículas y testigos. Si hay heridos, avisa también a emergencias.
2. Declara el siniestro a tu aseguradora en 7 días (artículo 16).
3. Pide por escrito la valoración de daños y, si rechazan, el motivo y la cláusula exacta.
4. No aceptes un finiquito si no estás de acuerdo con la cifra. Firmar suele cerrar la discusión.

Si el desacuerdo es sobre cuánto valen los daños, la ley prevé la tasación pericial contradictoria (artículo 38): cada parte elige a un perito y, si no coinciden, interviene un tercero. Puedes encargar tu informe a un perito independiente.

Compañías de coche

Cada aseguradora maneja su propio procedimiento y sus condiciones de talleres, coche de sustitución y valoración. Si la tuya está entre las siguientes, mira su página: Mapfre, Mutua Madrileña, Allianz, AXA, Generali, Línea Directa, Zurich, Reale, Caser, Pelayo o Verti.

Qué necesitas para reclamar

Con dos fotos nos vale para empezar:

1. La póliza o el recibo donde se vea la modalidad (terceros, ampliado, todo riesgo) y las condiciones particulares.
2. La carta de rechazo o la valoración de la aseguradora, o una foto de los daños con el presupuesto del taller.

Si hubo parte amistoso o atestado, cuéntanos y lo añadimos.

Si prefieres reclamarlo tú

1. Escribe al servicio de atención al cliente con la póliza, el parte, el presupuesto y lo que pides. Guarda copia o usa un medio con acuse. Aquí tienes un modelo de carta. La aseguradora dispone de un mes para resolver tu queja desde que la presentas, y algunas se comprometen a menos.
2. Si te la deniegan, o pasa un mes sin respuesta, reclama gratis al Servicio de Reclamaciones de la DGSFP.
3. Si sigue sin pagar, el juzgado. Hasta 2.000 € no hace falta abogado ni procurador y hay un impreso oficial (juicio verbal). Antes hay que intentar un acuerdo.

Como el coche es un seguro de daños, la acción contra tu aseguradora prescribe a los 2 años (artículo 23). No lo dejes para el último momento.

Preguntas frecuentes

¿Puedo elegir el taller si la aseguradora me ofrece el suyo?

Depende de tu póliza. Algunas dan ventajas si usas su red y otras permiten elegir libremente. Pide por escrito lo que dice tu condicionado antes de dejar el coche.

¿Tienen que darme coche de sustitución?

Solo si tu póliza lo incluye, y con los días y condiciones que fije. Si lo tienes contratado y no te lo dan, guarda los gastos de alquiler y reclámalos.

La aseguradora dice que fue culpa mía. ¿Qué hago?

Reúne parte amistoso, fotos, atestado y testigos. La responsabilidad se discute con pruebas, no con opiniones. Si no te creen, reclama por escrito.

¿Qué pasa si el coche ya lo arreglé yo?

Guarda la factura y las fotos del daño previo. Se puede reclamar lo pagado si estaba cubierto, aunque conviene avisar antes a la aseguradora para que no lo rechacen por no haber podido peritarlo.