El seguro de hogar no me paga: cómo reclamar

Cuánto puedes recuperar

Lo que se reclama es lo que la póliza debía pagar y no pagó: la reparación, la reposición de lo dañado o el valor de lo robado, menos la franquicia si la tienes. Si la aseguradora pagó tarde, se suman los intereses de demora del artículo 20 de la Ley de Contrato de Seguro.

Un ejemplo con cifras inventadas: una fuga moja el parquet y la pared del salón. El presupuesto del pintor y del parquetista es de 2.800 €, tu franquicia es de 150 € y la aseguradora ofrece 1.100 € «por depreciación». Lo que se discute son los 1.550 € de diferencia, y si la póliza dice «valor de nuevo», el descuento por antigüedad no debería aplicarse.

Hay un punto que se olvida: el infraseguro. Si aseguraste el contenido por 20.000 € y valía 40.000 €, el artículo 30 permite a la aseguradora pagar solo la parte proporcional. Mira siempre el capital asegurado de tu póliza y compáralo con el valor real.

Cuándo sí y cuándo no

Suele haber base para reclamar cuando el motivo del rechazo es una exclusión que no aparece destacada en la póliza ni firmada por ti (el artículo 3 exige que las cláusulas que limitan tus derechos se destaquen y se acepten por escrito), cuando la causa es un hecho que sí cubre tu póliza (agua, incendio, robo con fuerza, rotura de cristales) o cuando la valoración del perito es claramente baja.

Es más difícil si el daño viene de falta de mantenimiento o desgaste, si la póliza deja fuera lo que reclamas (por ejemplo, la reparación de la propia tubería rota, que muchas pólizas excluyen aunque sí cubran los daños que causó), si pasaron más de 7 días sin avisar y eso agravó el daño, o si en el cuestionario inicial respondiste mal a algo importante. Para este último caso, el artículo 10 da a la aseguradora un mes desde que lo descubre para rescindir el contrato.

Si el parte lo diste a tiempo y tu póliza estaba al corriente de pago, esas dos objeciones suelen caer por su peso.

Cómo se reclama un seguro de hogar

La clave está en el orden de los pasos y en dejar todo por escrito:

1. Declara el siniestro cuanto antes. La ley da 7 días desde que lo conoces, salvo que tu póliza amplíe el plazo (artículo 16). Si te retrasas, pierdes el derecho solo si hay dolo o culpa grave; en otro caso, la aseguradora puede reclamarte los daños que haya causado la demora.
2. Documenta: fotos del antes y del después, factura de lo que reparaste, tiques de lo que compraste, el parte de Policía en un robo.
3. Pide por escrito la valoración del perito y, si rechazan, el motivo con la cláusula exacta que invocan.
4. Si no cuadra la cifra, la ley prevé la tasación pericial contradictoria (artículo 38): cada parte nombra a un perito y, si no coinciden, interviene un tercero. Puedes encargar el informe a un perito independiente.

Lo que cambia según la compañía

Cada aseguradora tiene sus modalidades de hogar, sus exclusiones y su propio servicio de reclamaciones. Mapfre vende hogar, alquiler de vivienda y comunidades; Generali incluye viviendas turísticas y de inquilinos; Santalucía ofrece Hogar Completo, Eficaz y Premium. Por eso el rechazo se lee siempre contra el condicionado concreto de tu póliza. Si quieres ver cómo se trata cada una, entra en su página: Mapfre, Mutua Madrileña, Allianz, AXA, Generali, Línea Directa, Zurich, Reale, Santalucía, Caser o Pelayo.

Qué necesitas para reclamar

Con dos fotos podemos empezar:

1. La póliza o las condiciones particulares, donde se vea qué aseguras y por cuánto.
2. La carta o el correo de rechazo, o una foto del daño con el presupuesto si discutes la cifra.

Si tienes además el informe del perito de la aseguradora, mejor. Con eso vemos si hay base y te lo reclamamos.

Si prefieres reclamarlo tú

1. Escribe al servicio de atención al cliente de tu aseguradora con la póliza, los hechos, lo que pides y los documentos. Usa un correo con acuse o un modelo de carta. Cuentan con un mes desde que presentas el escrito para darte una respuesta.
2. Si te dicen que no, o pasa un mes sin noticias, puedes reclamar gratis al Servicio de Reclamaciones de la DGSFP. Su informe no obliga a la aseguradora, pero pesa si luego vas a juicio. Mira qué hacer si la empresa no contesta.
3. Si sigue sin pagar, el juzgado. Hasta 2.000 € no hace falta abogado ni procurador (juicio verbal), y antes hay que intentar un acuerdo.

En un seguro de daños la acción prescribe a los 2 años (artículo 23). Cuenta ese plazo desde el siniestro y no lo dejes pasar.

Preguntas frecuentes

¿Qué hago si la aseguradora solo quiere reparar con su propio taller o proveedor?

Puede ser válido si tu póliza lo dice. Aun así, si el trabajo queda mal o no se hace, tienes derecho a reclamar. Guarda fotos y pide por escrito que se corrija.

¿Me pueden descontar la antigüedad de lo que se estropeó?

Depende de si tu póliza paga «valor de nuevo» o «valor real». Es una de las discusiones más habituales. Mira las condiciones particulares y reclama la diferencia por escrito.

¿Cuánto tarda la aseguradora en pagar?

Debe pagar en 40 días desde que recibe el parte el importe mínimo que reconozca deber (artículo 18). Si pasan tres meses sin pagar lo que debe, empiezan a correr los intereses de demora.

¿Puedo reclamar si ya firmé el finiquito?

Depende de qué firmaste. Mándanos el documento y lo vemos antes de dar nada por perdido.