Tarjeta revolving de Cetelem: reclamación previa por intereses abusivos

Cuánto puedes recuperar

Lo recuperable, si se anula el contrato por usura, es todo lo que pagaste por encima del capital que dispusiste. Ejemplo: has utilizado 1.800 € en compras y retiradas, y has abonado 3.050 € entre cuotas e intereses. La diferencia, 1.250 €, es la cantidad que puedes pedir, con los intereses legales desde cada pago, según el art. 3 de la Ley de Represión de la Usura de 1908. Si todavía debes capital, se compensa con ello.

Los pagos más antiguos tienen un límite. Según el Tribunal Supremo (marzo de 2025), la nulidad por usura no prescribe, pero recuperar lo pagado sí: cinco años, contados desde cada pago mensual. Un contrato de hace ocho años puede tener la parte más antigua fuera de plazo.

Cuándo sí y cuándo no

• Por usura: el Supremo (sentencia 258/2023) compara tu TAE con el tipo medio de las tarjetas de crédito y revolving del Banco de España y ve un exceso «notable» cuando la diferencia pasa de 6 puntos. Dependerá del mes en que firmaste.
• Por falta de transparencia: según la doctrina de febrero de 2025, el banco debe haber explicado, con antelación y de forma clara, cómo funciona la recomposición del capital, el riesgo de una deuda de plazo indefinido y la posibilidad de elegir otras modalidades. Si la tarjeta te la ofrecieron con revolving «por defecto», cuenta.
• Más difícil si tu TAE era moderada, tenías información clara y elegiste tú la modalidad.

Lo que tienes que saber de Cetelem

Banco Cetelem, S.A.U. publica en su web que la modalidad revolving funciona con una cuota que eliges tú, con un mínimo del 3,70 % de la línea de crédito máxima dispuesta (o 9 € si fuera inferior), y que la modalidad conlleva pago de intereses. Su ejemplo representativo es de 1.500 € con un TIN del 21,70 % y una TAE del 23,99 %, a 47 cuotas de 47,02 € y una última de 46,71 €, con 756,65 € de intereses. Ese ejemplo, dice la web, está calculado según la Orden ETD/699/2020, y puede no coincidir con tu contrato. Lo que cuenta es el tipo que figure en el tuyo.

Cetelem permite cambiar de modalidad de pago sin coste, y la tarjeta incluye las opciones de pago a fin de mes (sin intereses) y aplazado. Si tu contrato era anterior, esas opciones pudieron tener otra presentación. Pregunta cómo se te explicó y qué constaba firmado.

La reclamación se presenta al Servicio de Atención al Cliente (formulario por correo postal o electrónico a la oficina central de Madrid). El SAC tiene un mes para responder; después, el Banco de España. Pero el Banco de España no puede declarar nulo el contrato: eso lo decide un juez, así que la reclamación a Cetelem sirve sobre todo para preparar esa vía.

Qué necesitas para reclamar

Con dos fotos nos basta para empezar:

• El contrato o la página con el TIN y la TAE; si no lo tienes, un extracto reciente.
• El historial de pagos: extractos o el resumen de movimientos que puedes pedir al SAC.

Si prefieres reclamarlo tú

1. Pide al SAC copia del contrato y de todos los movimientos. Con ellos, reclama la nulidad por usura o falta de transparencia y la devolución de lo pagado de más. Guarda el justificante.
2. Si no responde o rechaza, deja constancia de un intento de acuerdo, que el juzgado exigirá.
3. Los importes de revolving suelen superar los 2.000 €: entonces ya no vale el juicio verbal sin abogado ni procurador. Consúltalo antes. Y mira el plazo en prescripción.

Si además pagas un seguro dentro de la cuota, revisa Cetelem me cobra un seguro de la tarjeta que no pedí. Visión general en reclamar a Cetelem.

Preguntas frecuentes

¿Pagar solo la cuota mínima me hace perder derechos?

No. Elegir una cuota baja no te quita el derecho a reclamar; lo que se examina es el interés y la información que recibiste al contratar.

¿Un 23,99 % de TAE es usura?

No hay una cifra fija. Se compara con el tipo medio de referencia en el mes de tu contrato y con la diferencia de 6 puntos del Supremo. Lo calculamos con tu contrato.

¿Y si firmé hace más de diez años?

Cuenta desde cuándo pagaste cada cuota, y la nulidad por usura no prescribe. Dinos la fecha y miramos qué pagos entran en plazo.

¿Me obligan a seguir pagando mientras reclamo?

Conviene seguir pagando lo que debes para evitar problemas de impago. Pregúntanos antes de dejar de hacerlo.